Кредитная история: полная расшифровка баллов по категориям

Любая кредитная история сопровождается рейтингом, который отражает модель поведения субъекта в отношении займов. Этим самым *субъектом* может выступать как юридическое лицо, так и физическое.

Подготовили небольшой гайд о том, как формируется (и как выглядит) кредитный рейтинг. Расскажем и о том, с какими баллами и на что можно рассчитывать.

Ремарка: В рамках статьи сосредоточимся именно что на физических лицах. О юридических поговорим в другой раз.

Как выглядит кредитный рейтинг

Как оценка в виде баллов: от 1 до 999.

Банки используют ее, чтобы определить благонадежность заемщика. Строго говоря: чем балл выше, тем больше доверия конкретно к этому клиенту, и тем выше шанс одобрения тому кредита.

Расчетом занимается бюро кредитных историй, которое затем передает сформированные данные банкам и МФО.

Как формируется кредитный рейтинг

Точно сказать нельзя, поскольку алгоритмы расчета держатся в секрете – это нужно, чтобы заемщики не пытались искусственно воздействовать на скоринговую систему. Более того, каждое БКИ (Бюро Кредитных Историй) применяет собственные критерии для оценки рейтинга.

Всего их в РФ шесть.

Шесть, внесенных в Госреестр:

• Национальное Бюро кредитных историй;
• Объединенное Кредитное Бюро;
• Бюро кредитных историй «КредитИнфо;
• Бюро кредитных историй «Скоринг бюро»;
• «Спектрум» кредитное Бюро;
• Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо».

На кредитный рейтинг влияет:

• Общая сумма задолженности. Чем выше, тем хуже КР (Кредитный Рейтинг).
• Регулярность и своевременность погашения задолженности. Дисциплина заемщика не остается незамеченной.
• Наличие/отсутствие задолженностей по обязательным платежам.
• Срок кредитной истории. Чем он дольше, тем лучше. Пустая КИ (Кредитная История) *косвенно* свидетельствует о повышенном риске выдачи лицу займа.
• Виды полученных кредитов – теоретически, займы в МФО (в особенности регулярные) понижают рейтинг, в то время как, например, ипотеки – повышают.

Баллы и статус

Ниже – группа баллов и статус, который за ним присваивается:

• 942 балла и выше – такой заемщик привлекателен для банка – рассчитывать можно уже не только на одобрение заявки (что, скорее всего, и так окажется само-собой разумеющимся), но и на улучшение условий кредитования. Например, снижение процентов, увеличение лимита и т.д.
• 825–941 балла – хороший скоринговый показатель, но для оформления, например, ипотеки, его может не хватить – банки вполне в праве отказать в заявке.
• 597–824 балла – средний уровень – даже потребительские кредиты выдают уже не всегда.
• До 596 баллов – низкий уровень – наиболее вероятно, что банк в принципе не согласится выдать кредит.

Отметим, что, принимая решение, банк может и вовсе не учесть рейтинг. С условными 999 баллами шансы могут равняться 99%, но они никогда не будут 100%. Дело еще и в том, что информация о кредитах разбросана по разным бюро, и каждое из них оценивает субъекта исходя из своих данных. 

То есть у гражданина «Д» может быть пять займов, по двум из которых он не платит уже несколько месяцев. Информация по ним хранится в одном бюро, а по остальным трем – в другом. В итоге в первом бюро у гражданина «Д» может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором – хороший. Банк оперирует этой информацией и далее принимает решение самостоятельно.

Не стоит упускать из виду и то, что кредитные организации в принципе по-разному оценивают историю. Например, одни проверяют информацию по займам за последний год (квартал), другие же уделяют внимание тому, как выплачивались долги в прошлом – проверить могут даже обстоятельства десятилетней давности.

Может быть и такое, что один банк критически отнесется всего к нескольким небольшим задолженностям, а другой – закроет глаза на то, что у лица их мало того, что было много, но и все они оказывались длительными (от нескольких месяцев).

И все это независимо от баллов.

Интересно: раньше в Объединенном кредитном бюро балл выставлялся от 0 до 1 250, а в Национальном бюро кредитных историй – от 0 до 850. Но сейчас положения уравняли – регулятор установил стандартную для всех шкалу: собственно, от 1 до 999. Все организации окончательно перешли на нее в 2024 году.  

Как попасть в первые две категории и НЕ попасть в последние две

Универсальный рецепт от Национального бюро кредитных историй:

1. Своевременно выплачивать кредит(-ы). Вообще погашать любые задолженности – очень и очень важно, даже если те – несущественной суммы. Важен даже последний рубль. В идеале закрывать их заблаговременно – за день-два, потому что банки не всегда зачисляют платеж моментально.
2. Покупать товары в рассрочку, и при этом не нарушать график платежей. Подойдет что угодно: от электроники до бытовой техники.
3. Завести кредитку и пользоваться ей, внося необходимые платежи в срок. Также есть смысл закрыть карты и счета, которыми давно не пользуетесь.
4. Не брать новые кредиты, пока не закрыты предыдущие. Тут все просто. Вообще в принципе не стоит иметь более двух непогашенных займов. Если иначе никак, то рефинансирование – ликвидная опция.

Интересно: Средний ПКР (Персональный Кредитный Рейтинг) по потребительским кредитам составляет порядка 650 баллов. Для получения займа на сумму от 500 тысяч рублей, как правило, нужно иметь хотя 800 баллов, а до, скажем, 50 тысяч рублей, – 600 баллов.

Как вообще узнать кредитный рейтинг

– Самый простой способ – специальные сервисы, причем  это чаще всего бесплатно и быстро.Например, маркетплейс кредитов vbr.ru. На таких площадках можно буквально за минуту узнать кредитный рейтинг онлайн, причем на таких порталах нередко есть и какие-то дополнительные услуги вроде кредитного консультанта или персональных рекомендаций.  

– Через бюро кредитных историй. Их перечень есть на сайте Банка России. Запрашивать данные можно два раза в год. Бесплатно. Если больше, то только платно. Есть и возможность оформления *подписки*, по которой сведения будут присылаться на регулярной основе.

– Можно запрашивать информацию через «Госуслуги», чтобы не тратить время на обращение в каждое БКИ по отдельности. Делается это через раздел «Сведения о бюро кредитных историй», что на находится на вкладке «Справки/Выписки».

Ничего, кроме паспортных данных, не понадобится.

В ответ портал пришлет информацию из всех БКИ, в которых хранится кредитная история.

Как часто обновляются показатели

Центральный банк требует от бюро проводить пересчет рейтинга раз в три месяца. Но сами данные хранятся до семи лет, поэтому на показатель влияют даже погашенные задолженности.

Кстати, смена фамилии не аннулирует кредитный рейтинг. Просто интересный факт. Более того, о таком банк лучше уведомлять самостоятельно – через приложение или при личном посещении, написав заявление об изменении персональных данных. Если этого не сделать, то сам ПКР хоть и не пострадает, но в выдаче новых займов могут отказать.

Инфоцентр

О небанальном копирайтинге. TG-канал полевых практиков