Промпты для кредитного аналитика помогают быстрее разбирать отчетность, находить скрытые риски, готовить заключения и формулировать вопросы заемщику. Материал пригодится специалистам банков, микрофинансовых организаций, лизинговых компаний и корпоративных финансовых служб, которым важно ускорить анализ без потери качества.
Нейросеть не должна принимать кредитное решение вместо специалиста. Ее задача скромнее и полезнее: упорядочить исходные данные, заметить противоречия и показать, какой информации не хватает. Иначе уверенный ответ легко превращается в красиво оформленную догадку – а догадки в кредитовании иногда обходятся особенно дорого.
- первичная оценка заемщика;
- анализ отчетности и денежных потоков;
- расчет долговой нагрузки;
- проверка залога и поручителей;
- поиск признаков недостоверности;
- подготовка кредитного заключения;
- последующее наблюдение за заемщиком.
Ниже собраны 26 готовых запросов для реальных рабочих ситуаций. В каждом предусмотрены роль нейросети, контекст, ограничения, формат результата и переменные, которые можно заменить данными конкретного клиента.
Промпты для кредитного аналитика: 26 рабочих шаблонов
1. Первичная оценка заемщика
Проблема: На первичном рассмотрении легко увязнуть в десятках документов и не заметить фактор, который сразу делает заявку слишком рискованной.
Решение: Запрос помогает быстро собрать профиль заемщика и выделить обстоятельства, требующие углубленной проверки.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “кредитный аналитик банка” или “специалист по оценке заемщиков”]. Проведи первичную оценку заемщика на основании следующих данных: [опишите заемщика, например, “общество с ограниченной ответственностью, оптовая торговля продуктами, работает 6 лет”]؛ [укажите сумму и срок финансирования, например, “15 млн рублей на 24 месяца”]؛ [опишите цель, например, “пополнение оборотных средств”]؛ [перечислите известные финансовые показатели, например, “выручка 180 млн рублей, прибыль 9 млн рублей, действующие кредиты 22 млн рублей”]. Сначала кратко опиши профиль клиента, затем выдели положительные факторы, риски, противоречия и недостающие сведения. Для каждого риска укажи возможную причину, последствие для возврата кредита и документ, которым его можно проверить. Не придумывай отсутствующие данные и не выноси окончательное решение. Ответ представь в виде структурированного заключения объемом до 700 слов, используй деловой и понятный язык.
*****
Почему это работает: Разделение фактов, рисков и пробелов не позволяет нейросети смешать подтвержденную информацию с предположениями. Аналитик сразу видит, какие слабые места требуют документов, а не творческого вдохновения.
2. Разбор бухгалтерской отчетности
Проблема: Отдельные показатели баланса могут выглядеть приемлемо, хотя их сочетание уже указывает на ухудшение финансового положения.
Решение: Запрос связывает изменения статей отчетности с возможными причинами и последствиями для платежеспособности.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “аналитик корпоративного кредитования” или “эксперт по финансовой отчетности”]. Проанализируй бухгалтерский баланс и отчет о финансовых результатах за [укажите периоды, например, “2022, 2023 и 2024 годы”]. Исходные данные: [вставьте показатели отчетности или опишите приложенный документ]. Сопоставь динамику выручки, прибыли, запасов, дебиторской задолженности, денежных средств, собственного капитала, кредиторской задолженности и заемных обязательств. Выдели изменения более чем на [укажите порог, например, “20 процентов”] и объясни их вероятные причины. Для каждого вывода укажи использованные строки отчетности. Отдельно перечисли признаки возможного кассового разрыва, накопления нереализуемых запасов, вывода средств и искусственного улучшения показателей. Не считай предположение доказанным фактом. Ответ оформи по разделам: динамика, тревожные сигналы, возможные объяснения, необходимые уточнения и предварительный вывод.
*****
Почему это работает: Требование ссылаться на конкретные показатели делает выводы проверяемыми. Сравнение нескольких периодов показывает не фотографию бизнеса, а направление его движения, что для кредита обычно важнее одной красивой цифры.
3. Оценка денежного потока
Проблема: Прибыль в отчетности не гарантирует наличия денег для платежей, особенно при быстром росте дебиторской задолженности и запасов.
Решение: Запрос показывает, из каких источников формируются деньги и хватает ли их на обслуживание долга.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “специалист по анализу денежных потоков” или “кредитный аналитик среднего бизнеса”]. Оцени способность заемщика создавать денежный поток для погашения кредита. Используй данные: [укажите поступления и выплаты, например, “среднемесячные поступления 18 млн рублей, расходы поставщикам 11 млн рублей, заработная плата и налоги 3 млн рублей”]؛ [укажите действующие платежи по долгам, например, “900 тыс. рублей в месяц”]؛ [укажите предполагаемый платеж, например, “650 тыс. рублей в месяц”]؛ [опишите сезонность, например, “40 процентов выручки приходится на четвертый квартал”]. Раздели поступления на устойчивые, сезонные и разовые. Рассчитай свободный денежный поток и запас после всех долговых платежей. Покажи обычный, неблагоприятный и критический варианты при снижении поступлений на [укажите значения, например, “10, 20 и 30 процентов”]. Не включай неподтвержденные доходы. Представь расчеты, объяснение причин дефицита и перечень месяцев повышенного риска.
*****
Почему это работает: Разделение поступлений по устойчивости не дает принять разовую продажу имущества за нормальную выручку. Несколько вариантов показывают, выдержит ли заемщик отклонение от плана, которое в жизни почему-то случается чаще, чем идеальное выполнение прогноза.
4. Расчет долговой нагрузки
Проблема: Заемщик может раскрыть только часть обязательств, а стандартный расчет не всегда учитывает поручительства, лизинг и займы собственников.
Решение: Запрос собирает полную структуру долга и показывает влияние каждого обязательства на нагрузку.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “кредитный аналитик банка” или “специалист по долговой нагрузке”]. Рассчитай совокупную долговую нагрузку заемщика. Учти банковские кредиты, кредитные линии, займы, лизинговые платежи, поручительства, задолженность перед собственниками и обязательства связанных компаний, если заемщик фактически их обслуживает. Исходные данные: [перечислите обязательства, например, “кредит 12 млн рублей, остаток 8 млн рублей, платеж 520 тыс. рублей в месяц”]؛ [укажите доход или денежный поток, например, “среднемесячный свободный поток 2,1 млн рублей”]؛ [опишите новое финансирование, например, “10 млн рублей на 36 месяцев”]. Покажи нагрузку до и после выдачи. Отдельно отметь обязательства с плавающим платежом, ближайшим погашением основной суммы и возможным двойным учетом. Если данных недостаточно, не подставляй средние значения, а составь перечень уточнений. Ответ представь таблицей расчетов и кратким пояснением рисков.
*****
Почему это работает: Полный перечень обязательств снижает риск благополучного расчета, в котором случайно забыта половина долга. Разделение текущей и будущей нагрузки показывает именно влияние новой сделки.
5. Проверка платежной дисциплины
Проблема: Наличие просрочки само по себе мало что объясняет: техническая задержка на один день и систематическая нехватка денег имеют разную природу.
Решение: Запрос помогает определить характер нарушений и вероятность их повторения.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “эксперт по кредитной истории” или “аналитик розничного кредитования”]. Проанализируй платежную дисциплину заемщика по данным кредитной истории: [вставьте сведения, например, “три кредита, две просрочки на 5 и 12 дней за последние 18 месяцев, текущей просрочки нет”]. Учитывай частоту, длительность, давность, сумму просрочки, вид обязательства и поведение после нарушения. Раздели возможные причины на технические, разовые финансовые и системные. Укажи, какие признаки подтверждают или опровергают каждую причину. Не называй просрочку технической без подтверждающих обстоятельств. Составь краткую временную линию, оцени тенденцию и подготовь вопросы заемщику. В конце укажи, какие документы помогут проверить объяснения, например выписки по счетам или справки кредитора.
*****
Почему это работает: Временная линия позволяет отличить единичный случай от ухудшающейся модели поведения. Требование проверять объяснения защищает от универсальной версии про "сбой банка", которая удивительно часто появляется именно после обнаружения просрочки.
6. Оценка доступности кредита физическому лицу
Проблема: Официального дохода может хватать по формальному расчету, но после обязательных расходов у клиента не остается безопасного запаса.
Решение: Запрос оценивает не только долю платежей в доходе, но и реальный остаток семейного бюджета.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “аналитик потребительского кредитования” или “специалист по оценке доходов физических лиц”]. Оцени доступность нового кредита для заемщика. Используй данные: [укажите подтвержденный ежемесячный доход, например, “145 тыс. рублей”]؛ [укажите доход семьи, например, “супруг получает 90 тыс. рублей”]؛ [перечислите обязательства, например, “ипотека 38 тыс. рублей и карта с лимитом 200 тыс. рублей”]؛ [укажите состав семьи и расходы, например, “двое взрослых и двое детей, аренды нет”]؛ [опишите новый кредит, например, “1,2 млн рублей на 5 лет, платеж 31 тыс. рублей”]. Рассчитай долговую нагрузку и остаток после обязательных платежей. Не учитывай неподтвержденный доход как гарантированный. Покажи влияние снижения дохода на 15 процентов и роста обязательных расходов на 10 процентов. Отдельно перечисли факторы, которые формальный расчет может не отражать.
*****
Почему это работает: Расчет остатка семейного бюджета показывает риск, который скрывается за приемлемой долей платежей. Проверка ухудшенного варианта помогает увидеть, насколько быстро запас превращается в дефицит.
7. Анализ малого предприятия
Проблема: У малого бизнеса личные деньги собственника, касса предприятия и расчеты со связанными лицами нередко смешаны.
Решение: Запрос помогает восстановить экономическую картину и отделить деятельность предприятия от операций владельца.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “кредитный аналитик малого бизнеса” или “эксперт по финансированию предпринимателей”]. Проанализируй малое предприятие с учетом возможного смешения личных и деловых операций. Данные: [опишите бизнес, например, “две пекарни, работают 4 года”]؛ [укажите официальную выручку, например, “42 млн рублей в год”]؛ [укажите поступления по счетам, например, “31 млн рублей”]؛ [опишите наличные расчеты и переводы собственнику, например, “ежемесячно перечисляется около 600 тыс. рублей”]؛ [перечислите долги и имущество]. Сопоставь отчетность, движение по счетам, налоговые сведения и заявленный масштаб деятельности. Выдели операции, похожие на изъятие прибыли, финансирование связанных лиц или неучтенные расходы. Не признавай наличную выручку без подтверждений. Ответ раздели на подтвержденные показатели, корректировки, риски, вопросы собственнику и документы для проверки.
*****
Почему это работает: Сопоставление разных источников снижает зависимость от одной формы отчетности. Отдельное выделение операций собственника помогает понять, обслуживает ли денежный поток предприятие или прежде всего личные потребности владельца.
8. Оценка крупного корпоративного заемщика
Проблема: У группы компаний хорошая консолидированная отчетность может скрывать слабость именно того юридического лица, которое получает кредит.
Решение: Запрос разделяет риски отдельного заемщика и всей группы.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “старший аналитик корпоративного кредитования” или “эксперт по финансовым группам”]. Оцени корпоративного заемщика одновременно на индивидуальной и групповой основе. Опиши структуру группы по данным: [перечислите юридические лица, собственников и виды деятельности]؛ [укажите внутригрупповые займы, поручительства и обороты]؛ [вставьте индивидуальную и сводную отчетность]؛ [опишите запрашиваемое финансирование]. Определи, где создается основная выручка, где сосредоточены долги, имущество и расходы. Выдели зависимость заемщика от переводов других компаний, возможное перемещение прибыли, пересечение обязательств и риск двойного залога. Для каждого вывода укажи источник данных. Не переноси финансовую устойчивость группы на заемщика без анализа доступности поддержки. Представь схему связей, перечень рисков и условия, способные ограничить движение денег из компании-заемщика.
*****
Почему это работает: Раздельный анализ не позволяет автоматически приписать одной компании ресурсы всей группы. Это особенно важно, когда прибыль находится в одном обществе, долг – во втором, а имущество почему-то уже заложено третьему.
9. Отраслевой риск
Проблема: Один и тот же финансовый показатель имеет разное значение для сезонного сельского хозяйства, строительства и розничной торговли.
Решение: Запрос связывает показатели заемщика с особенностями его отрасли и текущими внешними условиями.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “отраслевой кредитный аналитик” или “эксперт по рискам предприятий”]. Оцени отраслевые риски заемщика из сферы [укажите отрасль, например, “жилищное строительство” или “переработка молока”] в регионе [укажите регион, например, “Свердловская область”]. Контекст: [опишите масштаб и модель бизнеса]؛ [укажите долю крупнейших покупателей и поставщиков]؛ [перечислите зависимость от импорта, государственного заказа, тарифов, урожайности или разрешений]؛ [укажите срок кредита]. Выдели факторы, способные повлиять на выручку, расходы, оборотный капитал и стоимость имущества в течение срока финансирования. Раздели риски на краткосрочные и долгосрочные. Для каждого риска опиши причину, возможное финансовое последствие, ранний сигнал и источник проверки. Не используй общие фразы без связи с конкретной моделью бизнеса.
*****
Почему это работает: Привязка к сроку кредита и модели бизнеса превращает отраслевой обзор в рабочий анализ. Ранние сигналы позволяют наблюдать за причиной риска до того, как она попадет в просроченную задолженность.
10. Выявление связанных компаний
Проблема: Формально независимые организации могут иметь общих владельцев, адреса, сотрудников, покупателей и движение денег.
Решение: Запрос систематизирует признаки фактической взаимосвязи и ее влияние на кредитный риск.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “аналитик экономической безопасности” или “кредитный специалист по связанным лицам”]. Проанализируй возможную связь между организациями: [перечислите компании и известные сведения, например, “ООО "Альфа", ООО "Бета" и индивидуальный предприниматель Петров”]. Сопоставь собственников, руководителей, адреса, телефоны, сайты, сотрудников, контрагентов, движение денежных средств, договоры займа, поручительства и совместное использование имущества. Раздели признаки на прямые, косвенные и недостаточные для вывода. Для каждого признака укажи, как он может повлиять на совокупный долг, зависимость выручки и возможность вывода средств. Не признавай компании связанными только из-за одного совпадения. Подготовь таблицу признаков, предварительную схему связей и перечень данных, которые нужно запросить для подтверждения.
*****
Почему это работает: Разделение силы доказательств защищает от поспешного вывода по общему адресу или телефону. Одновременно анализ показывает, почему связь важна: она может переносить риски и обязательства между участниками группы.
11. Оценка залога
Проблема: Высокая оценочная стоимость имущества создает ложное спокойствие, если залог трудно продать, он уже обременен или зависит от самого бизнеса.
Решение: Запрос проверяет юридическую, экономическую и практическую ценность обеспечения.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “специалист по залоговым рискам” или “кредитный аналитик обеспеченных сделок”]. Оцени предложенный залог: [опишите имущество, например, “производственная линия 2021 года выпуска”]؛ [укажите оценочную стоимость, например, “28 млн рублей”]؛ [укажите сумму кредита, например, “18 млн рублей”]؛ [опишите место нахождения, состояние, документы и известные обременения]. Проверь достаточность описания объекта, право собственности, ликвидность, зависимость стоимости от продолжения бизнеса, расходы на хранение и продажу, наличие узкого круга покупателей и риск быстрого устаревания. Рассчитай покрытие долга при снижении стоимости на [укажите значения, например, “20, 35 и 50 процентов”]. Не считай оценочную стоимость гарантированной ценой продажи. Ответ оформи по разделам: юридические риски, физические риски, рыночные риски, расчет покрытия и недостающие документы.
*****
Почему это работает: Залог рассматривается как имущество, которое, возможно, придется реализовывать, а не как число из отчета оценщика. Снижение стоимости показывает запас прочности без надежды на покупателя, который внезапно заплатит ровно желаемую сумму.
12. Анализ поручителя
Проблема: Поручительство выглядит дополнительной защитой, но может ничего не стоить, если поручитель зависит от того же источника дохода, что и заемщик.
Решение: Запрос оценивает самостоятельность финансовых возможностей поручителя.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “кредитный аналитик по обеспечению” или “специалист по оценке поручителей”]. Проанализируй способность поручителя исполнить обязательства заемщика. Данные о поручителе: [опишите лицо или компанию]؛ [укажите доходы, имущество, долги и регулярные расходы]؛ [опишите связь с заемщиком, например, “единственный участник и генеральный директор”]؛ [укажите размер возможной ответственности, например, “до 25 млн рублей”]. Определи, какие доходы поручителя независимы от заемщика, какое имущество свободно от обременений и насколько быстро оно может быть обращено в деньги. Учти другие поручительства и судебные требования. Покажи последствия одновременного ухудшения положения заемщика и поручителя. Не учитывай дивиденды от заемщика как независимый источник. Представь вывод с указанием подтвержденных ресурсов, зависимых ресурсов и пробелов в данных.
*****
Почему это работает: Проверка независимости дохода выявляет поручительства, которые срабатывают только при благополучии основного должника. А при благополучии, как нетрудно догадаться, поручительство обычно и не требуется.
13. Поиск признаков мошенничества
Проблема: Поддельные документы редко содержат признание в подделке, но часто оставляют несогласованные даты, суммы, реквизиты и хозяйственно нелогичные операции.
Решение: Запрос помогает системно найти сочетания признаков, требующих ручной проверки.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “специалист по предотвращению кредитного мошенничества” или “аналитик проверки документов”]. Изучи предоставленные сведения и найди признаки возможного искажения данных: [вставьте содержание документов, выписок, договоров и анкеты]. Сопоставь даты, суммы, реквизиты, наименования контрагентов, назначение платежей, номера договоров, подписи, последовательность операций и соответствие деятельности заемщика. Выдели повторяющиеся круглые суммы, встречные переводы, резкий рост оборотов перед заявкой, поступления с быстрым возвратом и документы с различающимися сведениями. Для каждого признака предложи не менее двух объяснений: добросовестное и рискованное. Не обвиняй заемщика без подтверждения. Ответ представь таблицей: факт, возможная причина, уровень внимания, способ проверки и документ-источник.
*****
Почему это работает: Альтернативные объяснения уменьшают вероятность обвинения на основании одного необычного факта. При этом таблица проверки не позволяет растворить действительно тревожные совпадения в длинном повествовании.
14. Поиск противоречий в документах
Проблема: Анкета, отчетность, выписки и договоры могут по отдельности выглядеть правдоподобно, но не совпадать между собой.
Решение: Запрос строит карту расхождений и определяет, какие из них влияют на решение.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “кредитный аналитик документарной проверки” или “эксперт по финансовым данным”]. Сопоставь сведения из следующих источников: [перечислите документы, например, “анкета, бухгалтерская отчетность, налоговая декларация, банковские выписки и договоры с покупателями”]. Проверь совпадение выручки, числа сотрудников, адресов, собственников, долгов, основных покупателей, назначения кредита и фактических платежей. Составь перечень расхождений и рассчитай их величину, если это возможно. Раздели расхождения на технические, требующие пояснения и существенно влияющие на оценку. Для каждого укажи вероятную причину, возможное последствие и точный вопрос заемщику. Не исправляй данные самостоятельно и не выбирай удобный источник без объяснения. Ответ оформи в порядке убывания значимости.
*****
Почему это работает: Сопоставление одних и тех же показателей по разным источникам выявляет расхождения, незаметные при последовательном чтении документов. Расстановка по значимости сохраняет внимание для тех несоответствий, которые действительно меняют оценку риска.
15. Подготовка кредитного заключения
Проблема: Заключение часто превращается либо в пересказ документов, либо в короткое мнение без доказательств.
Решение: Запрос формирует связное заключение, где каждый вывод опирается на факт и ведет к конкретному последствию.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “старший кредитный аналитик” или “руководитель службы кредитного анализа”]. Подготовь проект кредитного заключения по заявке: [опишите заемщика]؛ [укажите сумму, срок, цель и порядок погашения]؛ [вставьте результаты финансового, юридического и залогового анализа]؛ [перечислите выявленные риски]. Используй только предоставленные факты. Построй документ по разделам: сведения о сделке, бизнес заемщика, финансовое положение, денежный поток, долговая нагрузка, кредитная история, обеспечение, ключевые риски, обстоятельства снижения риска, недостающие сведения и итоговая оценка. Для каждого существенного вывода укажи основание и влияние на возвратность. Отдели факты от предположений. Не скрывай отрицательные сведения за нейтральными формулировками и не выноси решение, если для него недостаточно данных. Объем – до [укажите объем, например, “1500 слов”].
*****
Почему это работает: Причинная связь между фактом и риском делает заключение понятным для кредитного комитета. Ограничение на пересказ помогает избежать документа, в котором двадцать страниц сведений торжественно заканчиваются фразой "риски умеренные".
16. Условия снижения риска
Проблема: Общие требования вроде "контролировать обороты" звучат серьезно, но не объясняют, что именно контролировать и что делать при нарушении.
Решение: Запрос превращает выявленные риски в измеримые условия кредитной сделки.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “эксперт по структурированию кредитных сделок” или “кредитный аналитик корпоративного бизнеса”]. На основании рисков [перечислите риски, например, “высокая доля одного покупателя, рост запасов и слабое покрытие залогом”] предложи измеримые условия снижения риска. Для каждого условия укажи, какой риск оно ограничивает, показатель контроля, допустимое значение, периодичность проверки, источник данных и действие при нарушении. Рассмотри ограничения на дополнительный долг, вывод денег собственникам, продажу имущества, снижение оборотов и изменение структуры группы. Не предлагай условие, которое невозможно проверить по доступным документам. Не используй расплывчатые выражения без числового или событийного признака. Представь результат таблицей и отдельно отметь условия, способные чрезмерно ограничить обычную деятельность заемщика.
*****
Почему это работает: Каждое условие привязывается к конкретному риску и источнику проверки. Это защищает от требований, которые прекрасно выглядят в договоре, но обнаружить их нарушение можно лишь по звездам и настроению проверяющего.
17. Расчет кредитного лимита
Проблема: Запрошенная сумма нередко отражает желание клиента, а не подтвержденную потребность и способность обслуживать долг.
Решение: Запрос рассчитывает лимит несколькими способами и объясняет причины расхождений.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “аналитик кредитных лимитов” или “специалист по финансированию оборотного капитала”]. Рассчитай обоснованный кредитный лимит для заемщика. Данные: [укажите выручку, денежный поток, запасы, дебиторскую и кредиторскую задолженность]؛ [перечислите действующие долги и платежи]؛ [опишите цель финансирования]؛ [укажите сезонность и сроки расчетов с покупателями и поставщиками]. Определи потребность исходя из разрыва оборотного цикла, возможности обслуживания долга и стоимости приемлемого обеспечения. Покажи три значения: лимит по потребности, лимит по денежному потоку и лимит по обеспечению. Объясни расхождения и укажи ограничивающий фактор. Не приравнивай всю дебиторскую задолженность и все запасы к доступному источнику погашения. Представь расчеты с формулами, исходными значениями и перечнем допущений.
*****
Почему это работает: Несколько способов расчета не позволяют обосновать сумму единственным удобным показателем. Наименьшее значение часто показывает реальное ограничение, которое оптимистичный план заемщика предпочел бы не замечать.
18. Проверка устойчивости к ухудшению условий
Проблема: Базовый прогноз обычно предполагает сохранение продаж, расходов и сроков оплаты, хотя достаточно одного отклонения, чтобы запас исчез.
Решение: Запрос моделирует сочетание неблагоприятных событий и показывает точку потери платежеспособности.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “аналитик финансовой устойчивости” или “специалист по кредитным рискам”]. Проверь устойчивость заемщика к ухудшению условий. Исходные показатели: [укажите выручку, прибыль, денежный поток, постоянные расходы, долговые платежи и остаток денег]. Рассчитай последствия следующих изменений: снижение выручки на [укажите значения, например, “10, 20 и 30 процентов”]؛ рост себестоимости на [укажите значения, например, “5 и 12 процентов”]؛ задержка оплаты покупателей на [укажите срок, например, “30 и 60 дней”]؛ повышение долгового платежа на [укажите значение, например, “15 процентов”]. Покажи влияние каждого события отдельно и в сочетании. Определи момент, когда денег перестает хватать на обязательства. Не компенсируй дефицит новым кредитом без отдельного указания. Ответ представь таблицей вариантов, пояснением причин ухудшения и перечнем наиболее чувствительных показателей.
*****
Почему это работает: Совместное воздействие факторов ближе к реальности, чем проверка одного показателя. Определение точки дефицита помогает понять не только наличие риска, но и масштаб отклонения, после которого заемщик теряет способность платить.
19. Оценка реструктуризации долга
Проблема: Уменьшение ежемесячного платежа может лишь перенести проблему, если источник затруднений не устранен.
Решение: Запрос проверяет, восстанавливает ли изменение графика платежеспособность или только откладывает просрочку.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “аналитик проблемной задолженности” или “специалист по реструктуризации кредитов”]. Оцени целесообразность изменения условий долга заемщика. Данные: [опишите причины затруднений, например, “потеря крупнейшего покупателя и рост срока оплаты”]؛ [укажите текущий остаток долга, платежи и просрочку]؛ [предоставьте прогноз поступлений и расходов]؛ [опишите предложенный новый график]. Отдели временную нехватку денег от устойчивой убыточности. Рассчитай платежеспособность по действующему и новому графику, общую переплату и необходимый срок восстановления. Укажи, какие действия заемщика должны подтвердить реалистичность плана. Не считай обещание роста продаж достаточным основанием без договоров, заказов или фактической динамики. Ответ раздели на причины проблемы, расчеты, условия жизнеспособности, риски повторной просрочки и недостающие подтверждения.
*****
Почему это работает: Анализ первопричины показывает, может ли новый график действительно изменить положение. Если бизнес продолжает терять деньги, более длинный срок лишь делает путь к той же проблеме немного живописнее.
20. Последующее наблюдение за заемщиком
Проблема: После выдачи кредита внимание часто ограничивается фактом своевременного платежа, хотя финансовое ухудшение начинается намного раньше.
Решение: Запрос сравнивает текущие показатели с исходной оценкой и находит ранние отклонения.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “специалист по наблюдению за кредитами” или “аналитик действующего портфеля”]. Проведи периодическую оценку заемщика. Сравни показатели на дату выдачи [вставьте исходные значения] с текущими данными [вставьте новые значения]. Проверь динамику выручки, поступлений по счетам, прибыли, запасов, дебиторской задолженности, налоговых обязательств, долговой нагрузки, судебных споров и стоимости обеспечения. Для каждого отклонения укажи величину, вероятную причину и влияние на погашение кредита. Отдельно выдели нарушения условий договора и признаки перемещения оборотов в другой банк или связанную компанию. Не ограничивайся сравнением годовых итогов, если доступны месячные данные. Представь результат в виде краткого заключения, таблицы отклонений и перечня действий для углубленной проверки.
*****
Почему это работает: Сравнение с исходной точкой показывает, исполняются ли предпосылки, на которых принималось решение. Месячная динамика обнаруживает изменение раньше годового отчета, который обычно приходит уже после того, как проблема успела удобно устроиться.
21. Ранние признаки ухудшения
Проблема: Один тревожный сигнал может быть случайностью, но сочетание нескольких слабых признаков часто предшествует серьезной просрочке.
Решение: Запрос объединяет операционные, финансовые и правовые сигналы в единую картину.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “аналитик раннего предупреждения” или “специалист по наблюдению за рисками”]. Проанализируй сведения о действующем заемщике и выяви ранние признаки ухудшения: [вставьте данные по счетам, отчетности, платежам, судебным делам, налогам, залогу и контактам с клиентом]. Обрати внимание на снижение оборотов, рост возвратов платежей, задержки налогов, смену руководителя, частые запросы отсрочки, вывод денег, потерю покупателей, увеличение складских остатков и попытки продать ключевое имущество. Раздели сигналы на слабые, существенные и критические. Оцени не только каждый признак, но и их сочетания. Для каждого уровня предложи способ подтверждения и срок повторной проверки. Не повышай уровень риска только из-за одного информационного сообщения без фактического подтверждения.
*****
Почему это работает: Оценка сочетаний помогает заметить сценарий ухудшения до возникновения просрочки. Разделение сигналов по силе не позволяет одинаково реагировать на задержку ответа и арест расчетного счета.
22. Концентрация кредитного портфеля
Проблема: Несколько формально разных заемщиков могут зависеть от одной отрасли, территории, заказчика или собственника.
Решение: Запрос выявляет скрытую концентрацию и оценивает общий ущерб при одном неблагоприятном событии.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “аналитик кредитного портфеля” или “специалист по совокупным рискам”]. Проанализируй структуру портфеля: [вставьте перечень заемщиков, суммы долга, отрасли, регионы, собственников, крупнейших покупателей, виды обеспечения и сроки погашения]. Рассчитай концентрацию по отрасли, территории, группе связанных лиц, источнику выручки, виду залога и месяцу крупного погашения. Выдели заемщиков, которые могут одновременно пострадать от одного события, например снижения государственного заказа, неурожая или остановки крупного предприятия региона. Покажи долю портфеля и сумму возможного воздействия. Не ограничивай анализ формальной отраслевой принадлежностью. Представь таблицу концентраций, карту общих факторов и три наиболее опасных сочетания рисков.
*****
Почему это работает: Общий фактор риска иногда важнее юридической независимости клиентов. Такая проверка обнаруживает портфель, который выглядит разнообразным ровно до первого события, одновременно затрагивающего половину заемщиков.
23. Сравнение нескольких заемщиков
Проблема: Выбор между заявками искажается, если одну компанию оценивают по прибыли, другую по залогу, а третью по убедительности руководителя.
Решение: Запрос приводит заемщиков к единым критериям и объясняет различия.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “кредитный аналитик сравнительной оценки” или “эксперт кредитного комитета”]. Сравни заемщиков [перечислите компании или физических лиц] по единым критериям. Исходные данные: [вставьте показатели каждого заемщика]. Оцени устойчивость дохода, денежный поток, долговую нагрузку, платежную дисциплину, зависимость от покупателей и поставщиков, качество управления, прозрачность данных, обеспечение и чувствительность к ухудшению условий. Используй шкалу [укажите шкалу, например, “от 1 до 5”], но каждую оценку сопровождай фактом и объяснением. Не присваивай одинаковый вес всем критериям: отдельно укажи, какие факторы определяют возвратность в данном виде деятельности. Если сведения несопоставимы, отметь это вместо искусственного ранжирования. Ответ представь сравнительной таблицей и кратким объяснением главных различий.
*****
Почему это работает: Единая основа сравнения уменьшает влияние впечатлений и случайно выбранных преимуществ. Обоснование каждого балла не позволяет числам создавать видимость точности там, где данных недостаточно.
24. Вопросы заемщику
Проблема: Общие вопросы вызывают общие ответы, после которых аналитик знает почти столько же, сколько до встречи.
Решение: Запрос формирует точные вопросы, привязанные к выявленным расхождениям и рискам.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “опытный кредитный интервьюер” или “аналитик по работе с заемщиками”]. Подготовь вопросы для встречи с заемщиком на основании данных: [опишите бизнес и сделку]؛ [перечислите выявленные риски и расхождения]؛ [укажите недостающие документы]. Сформулируй вопросы так, чтобы ответы можно было проверить цифрой, датой, договором, выпиской или иным документом. Сгруппируй их по темам: цель кредита, продажи, расходы, дебиторская задолженность, долги, связанные лица, залог и планы при снижении выручки. После каждого вопроса укажи, какой риск он проверяет, какой ответ будет тревожным и какое подтверждение следует запросить. Избегай вопросов, на которые достаточно ответить "да" или "нет". Не подсказывай заемщику желаемую версию ответа.
*****
Почему это работает: Проверяемые вопросы уменьшают объем убедительных, но бесполезных рассказов. Связь вопроса с риском помогает не превращать встречу в дружескую беседу о перспективах рынка и неизбежном росте продаж.
25. Проверка цели финансирования
Проблема: Заявленная цель может не соответствовать сумме, сроку кредита, обычным операциям компании или фактическому движению денег.
Решение: Запрос проверяет экономическую обоснованность цели и риск использования средств не по назначению.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “аналитик целевого кредитования” или “специалист по проверке использования средств”]. Оцени обоснованность цели кредита: [укажите цель, например, “закупка сырья на 20 млн рублей”]؛ [опишите обычный объем закупок, остатки запасов, сроки производства и оплаты]؛ [перечислите предполагаемых получателей средств и договоры]؛ [укажите срок кредита и график погашения]. Проверь соответствие суммы масштабу деятельности, длительности оборотного цикла и историческим платежам. Выдели признаки возможного погашения старых долгов, финансирования связанных компаний, покупки непрофильных активов или вывода средств. Для каждого риска укажи способ предварительного и последующего контроля. Не считай договор достаточным подтверждением без проверки контрагента и экономического смысла операции. Ответ представь как анализ цели, перечень несоответствий и условия контроля выдачи.
*****
Почему это работает: Сопоставление цели с исторической деятельностью выявляет завышенную или искусственную потребность. Контроль получателей средств снижает риск того, что кредит на сырье совершит неожиданное путешествие к связанному лицу.
26. Проверка качества кредитного заключения
Проблема: Даже подробное заключение может содержать арифметические ошибки, неподтвержденные выводы и противоречия между разделами.
Решение: Запрос проводит независимую проверку документа перед передачей на рассмотрение.
Текст промпта:
*****
Ты – [укажите роль, например, “руководитель кредитной аналитики” или “эксперт внутреннего контроля”]. Проверь проект кредитного заключения: [вставьте текст заключения] и исходные данные: [вставьте основные финансовые показатели и условия сделки]. Найди арифметические ошибки, несогласованные суммы и даты, выводы без доказательств, пропущенные обязательства, повторный учет доходов или обеспечения, слишком оптимистичные допущения и противоречия между разделами. Для каждого замечания процитируй соответствующий фрагмент, объясни возможное влияние на решение и предложи точную корректировку. Отдельно проверь, раскрыты ли источник погашения, долговая нагрузка, слабый вариант развития событий, связи с другими компаниями и недостатки залога. Не переписывай весь документ и не меняй вывод без основания. Ответ представь по степени критичности: критические ошибки, существенные замечания и редакционные уточнения.
*****
Почему это работает: Независимая проверка отделяет ошибки, меняющие решение, от стилистических недочетов. Ссылка на конкретный фрагмент позволяет быстро исправить документ, а не получать загадочное замечание "нужно усилить анализ".
Типичные ошибки при работе с запросами для нейросети
- 1. Передавать только название задачи без исходных финансовых данных. Нейросеть заполнит пробелы общими предположениями, и результат будет выглядеть убедительнее, чем заслуживает.
- 2. Просить сразу одобрить или отклонить кредит. Итоговое решение зависит от внутренних правил организации, полномочий и документов, которых у нейросети может не быть.
- 3. Смешивать подтвержденные показатели и слова заемщика. Непроверенное обещание контракта тогда может незаметно превратиться в ожидаемый денежный поток.
- 4. Загружать отчетность без указания периодов и единиц измерения. Тысячи рублей легко превращаются в рубли, а квартальные показатели сравниваются с годовыми – арифметика получается бодрой, но бесполезной.
- 5. Не требовать ссылок на исходные строки и документы. Без источника невозможно понять, является вывод расчетом, интерпретацией или случайным предположением.
- 6. Рассматривать залог как основной источник погашения. Продажа обеспечения обычно происходит уже после ухудшения положения и сопровождается снижением цены, расходами и задержками.
- 7. Использовать один запрос для всех видов заемщиков. Розничный клиент, малое предприятие и группа компаний требуют разных показателей, документов и способов проверки.
- 8. Принимать красиво оформленную таблицу за доказательство точности. Структура улучшает чтение, но не исправляет неверные исходные данные и пропущенные обязательства.
Редкие сигналы, которые стоит включать в анализ
| Наблюдаемый сигнал | Что может скрываться | Точная команда для нейросети |
| Выручка растет, а поступления по счетам снижаются | Рост неоплаченной дебиторской задолженности, перенос оборотов или отражение неподтвержденных продаж | Сопоставь начисленную выручку с денежными поступлениями по месяцам и объясни разницу по покупателям и срокам оплаты |
| Запасы увеличиваются быстрее продаж | Снижение спроса, неликвидные товары, завышенная стоимость остатков или подготовка отчетности перед заявкой | Рассчитай срок хранения запасов, выдели позиции без движения и оцени влияние их исключения на собственный капитал |
| Крупные поступления быстро возвращаются отправителю | Создание видимости оборотов, краткосрочная финансовая помощь или встречные операции | Найди цепочки поступлений и возвратов в течение семи дней, сгруппируй их по контрагентам и договорам |
| Платежи поставщикам дробятся на одинаковые суммы | Обход ограничений, расчеты по нескольким основаниям или искусственное распределение платежей | Выдели повторяющиеся суммы, даты и получателей, затем сопоставь платежи с договорами и поставками |
| Прибыль есть, а налоги и заработная плата задерживаются | Недостаток денег, недостоверная прибыль или приоритетное обслуживание других обязательств | Сопоставь прибыль с остатками денег, налоговыми платежами и выплатами сотрудникам, укажи причины расхождения |
| Перед заявкой резко меняются крупнейшие покупатели | Новый рынок, разовые сделки, связанные контрагенты или временное увеличение оборота | Сравни состав покупателей за двенадцать месяцев, проверь концентрацию и выдели контрагентов без устойчивой истории |
| Собственник регулярно выдает компании займы | Поддержка бизнеса, постоянный недостаток оборотных средств или замещение собственного капитала долгом | Покажи, в какие месяцы возникала потребность в займах собственника и какие расходы ими фактически покрывались |
| Стоимость залога зависит от действующего производства | После остановки бизнеса имущество может потерять значительную часть цены | Оцени стоимость имущества при продаже как части работающего предприятия и отдельно при вынужденной продаже |
| Заемщик досрочно погашает один кредит за счет другого | Обычное изменение условий либо нарастающая зависимость от постоянного привлечения нового долга | Построй временную линию привлечения и погашения долгов и определи, создает ли деятельность деньги без нового финансирования |
Советы по использованию промптов для кредитного аналитика
- 1. Сохраняйте вместе с результатом точную версию исходных данных. При последующей проверке станет понятно, почему нейросеть сделала конкретный вывод и каких сведений у нее тогда не было.
- 2. Разделяйте анализ на два независимых запроса. Первый запрос должен искать аргументы в пользу сделки, а второй – основания для ухудшения оценки; расхождения между ответами часто показывают самые спорные допущения.
- 3. Требуйте указывать уровень уверенности для каждого вывода. Это помогает отделить расчет по документам от вероятного объяснения и не придавать предположению вес подтвержденного факта.
- 4. Просите пересчитать вывод после исключения трех крупнейших неподтвержденных показателей. Такой прием быстро показывает, держится ли оценка на устойчивых данных или на нескольких особенно удобных допущениях.
- 5. Передавайте суммы в одной валюте и одной единице измерения. Единый формат уменьшает риск скрытой ошибки при сопоставлении рублей, тысяч рублей и миллионов рублей.
- 6. Удаляйте персональные данные, которые не нужны для анализа. Для расчета долговой нагрузки обычно важны суммы и виды обязательств, а не полный набор реквизитов клиента.
- 7. Используйте лучшие промпты для кредитного аналитика как основу, а не как неизменный шаблон. Чем точнее запрос отражает вид заемщика, цель сделки, источник погашения и обнаруженные противоречия, тем меньше вероятность получить аккуратный, но поверхностный результат.
